Îți dorești să renunți la chirie și să faci o investiție în viitor pentru o locuință a ta? Cu puțină pregătire poți accesa fondurile pentru Prima Casă și vei obține un credit care să te ajute să îți transformi acest vis în realitate. Dar înainte să pornești procesul, informarea este cheia.

Am alcătuit acest ghid împreună cu un broker de credite și am detaliat în el tot ce trebuie să știi despre acest tip de credit, ce trebuie să faci ca să îl obții, dar și care sunt părerile despre program.

Citește ultimele noutăți și informații actuale despre Program, actualizate la sfârșitul lunii, detalii despre condițiile de eligibilitate, avantajele și dezavantajele creditului, cât și etapele și pașii prin care trebuie să treci ca să obții casa mult dorită.

Ce înseamnă creditul Prima Casă?

Programul Prima Casă este o măsură inițiată de Guvernul României pentru a susține sectoarele economice prioritare.

Scopul principal al acestui program este să înlesnească accesarea creditelor pentru persoane tinere, în mod special, care nu dețin avans mai mare de 5 %. Acest tip de creditare presupune ca statul să garanteze între 40%-50% din împrumuturi, condiția fiind ca băncile să ofere credite mai ieftine.

Află aici ce modificări au apărut în Programul Prima Casă 2019 de la specialistul nostru în credite.

Dacă și tu ești una dintre persoanele care se întreabă dacă mai sunt fonduri, citește în continuare:

Când începe alocarea fondurilor în 2019?

Alocarea fondurilor

Alocarea fondurilor pentru Prima Casă a început pe 1 martie. Zilnic, Fondul Național de Garantare a creditelor pentru IMM-uri primește într 60 – 70 de dosare Prima Casă.

Programul Prima Casă are prevăzut un plafon de două miliarde de lei pentru 2019, redus cu jumătate de miliard de lei față de 2018, ceea ce înseamnă că anul acesta vor putea fi achiziționate aproximativ 20.000 de locuințe. Cu 5.000 mai puține decât anul anterior.

De aceea, și lupta pentru obținerea creditului Prima Casă va fi mai mare, iar fiecare participant va trebui să își compună dosarul cu foarte mare atenție, astfel încât băncile să aprobe dosarul cât mai repede.

Contactează echipa ARDC și află cum îți poți cumpăra o locuință cu creditul Prima Casă.

Cât costă Prima Casă?

Există mai multe costuri atunci când vrei să obții un credit pentru Prima Casă.

Ce cheltuieli vei avea?

În primul rând, vei avea cheltuieli legate de întocmirea actelor. Află cât costă actele pentru Prima Casă:

1. Dobânda este variabilă, aceasta are o marjă fixă ce nu poate depăși 2%, dar și ROBOR-ul 3M (la 3 luni).

2. Comisionul de garantare este de 0,45% pe an și se calculează la 40%-50% din sold; este influențat de vechimea locuinței.

3. Comisionul de analiză a dosarului – pe care îl percepe Fondul.

4. Taxele de la notar – în funcție de actele de care ai nevoie pentru dosar, cel mai probabil vei ajunge și la notar pentru a legaliza unele dintre ele: declarația pentru Prima Casă, ce trebuie autentificată de către notar; taxele notariale pentru ante contract și contractul final de vânzare-cumpărare. Pentru Prima Casă, majoritatea notarilor oferă un discount de 30% – excepție fac taxele pentru intabularea în cartea funciară.

5. Evaluarea imobilului este de obicei achitată de către client.

6. Asigurările necesare depind de la bancă la bancă. Toate băncile cer obligatoriu o asigurare a locuinței. Pe lângă aceasta, unele bănci solicită și asigurare de viață, care este opțională. Cea din urmă afectează costul final al creditului.

Verifică și dacă banca percepe alt comision în afara celui perceput anual de FNGCIMM.

Prin programul Prima Casă poți să cumperi atât apartamente noi, cât și apartamente vechi, ba chiar poți să îți construiești o nouă locuință.

Dacă accesezi un astfel de credit, poți să îți iei orice fel de locuință, indiferent de costul total al acesteia sau de suprafață. Există însă o limitare a creditului: valoarea acestuia diferă de la locuință la locuință.

Care este suma maximă pe care o poți împrumuta?

Suma pe care o poți credita diferă de la caz la caz, însă maximele sunt următoarele:

• Pentru locuințele vechi suma maximă pe care poți să o iei de la bancă este de 57.000 euro.

• Pentru locuințele noi poți lua un credit de maximum 66.500 euro. Același credit este acordat și pentru locuințele consolidate seismic (recepționate la terminarea lucrărilor de construcție cu mai mult de 5 ani înainte de data solicitării creditului garantat) și pentru locuințele nefinalizate.

• Pentru locuințele ce urmează să se construiască prin asocierea mai multor persoane fizice, suma maximă acordată este de 71.250 euro per persoană asociată.

Locuințele noi sunt cele care au fost finalizate cu maximum 5 ani în urmă.

Locuințele consolidate seismic sunt cele care au avut lucrări de intervenție în ultimii 5 ani. Restul imobilelor sunt considerate locuințe vechi.

Care este gradul maxim de îndatorare?

Cu toate că au existat mai multe schimbări propuse pentru programul Prima Casă, singura care a fost aprobată este cea legată de reducerea gradului maxim de îndatorare. Astfel, acesta poate fi de maxim 45% în cazul în care clienții nu dețin sau nu au deținut un alt imobil cu destinația de locuință, respectiv 40% dacă dețin un alt imobil în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul/soția, cu o suprafață mai mică de 50 mp.

Gradul de îndatorare diferă în funcție de moneda în care soliciți creditul. Acesta nu poate depăși 40% pentru creditele acordate în lei, respectiv 20% pentru creditele în valută, însă se pot majora la 45%, respectiv 25% dacă solicitantul nu deține sau nu a deținut nicio locuință.

Află aici ce este și cum se calculează gradul de îndatorare de la brokerul nostru de credite.

Care sunt condițiile pentru a obține creditul Prima Casă?

Condițiile generale legate de credit

În primul rând, creditele pentru Prima Casă se acordă tot timpul în lei. Iată ce condițiile legate de costuri:

Rata pentru dobândă nu depășește ROBOR 3 luni plus 2%.

Comisionul de garantare de 0,45% se aplică astfel:

• 50% din sold pentru locuințele noi;

• 40% din sold pentru locuințele vechi.

Nu există comisioane de rambursare anticipată.

Avansul

Avansul este de 5% din preț, dar suma creditului nu depășește limita maximă de 60.000 euro. Pentru locuințele care depășesc pragul acesta, avansul minim este de 3.000 euro și diferența dintre prețul final și limita de 60.000 de euro.

Durata maximă pentru un credit Prima Casă este de 30 de ani, însă depinde și de vârsta solicitantului.

Locuințele eligibile trebuie să fie încadrate în clasa A, B sau C de eficiență energetică.

Ce criterii trebuie să îndeplinești pentru a obține un credit?

Pot obține un astfel de credit cetățenii români care nu dețin o locuință individual sau la comun (cu soțul sau soția) și nici nu au vreun credit ipotecar în derulare. Excepție fac locuințele cu o suprafață mai mică de 50 de metri pătrați, obținute prin orice altă modalitate decât prin Programul Prima Casă.

Poți achiziționa doar o locuință finalizată, pe care nu o poți înstrăina în primii cinci ani de la achiziționare.

Locuința pe care cumpărătorul vrea să o cumpere prin programul Prima Casă 2019 trebuie să se încadreze într-una dintre clasele A, B sau C de eficiență energetică.

Trebuie să deții avansul de 5% și să îți poți deschide un depozit colateral pentru garantarea dobânzii (3 rate de dobândă).

Există o ipotecă de rang I pe care trebuie să o constitui în favoarea statului român (prin Ministerul Finanțelor Publice) și de asemenea, interdicția de a-l vinde în primii 5 ani de la cumpărare.

Este obligatoriu să îți asiguri noua locuință împotriva tuturor riscurilor la care este supusă, iar drepturile la despăgubiri sunt cesionate în favoarea statului român și a băncii ce a acordat creditul.

Ce condiții de salariu trebuie să îndeplinești pentru a accesa Prima Casă?

Băncile au un venit minim de la care acordă credite, de regulă de la venitul minim net pe economie, dar acest aspect nu garantează faptul că oricine are acest venit se încadrează la suma solicitată sau la suma maximă.

Trebuie să fii căsătorit?

Nu trebuie să fiți căsătoriți ca să obțineți creditul. Totodată, nu trebuie să fii într-o relație, poți accesa acest program și individual.

Creditul Prima Casă se oferă și cuplurilor necăsătorite, devenind astfel co plătitori și co proprietari, dar și persoanelor care nu au partener de viață (soț sau soție).

Ce salariu trebuie să ai ca să obții creditul Prima Casă?

Poți accesa fondul chiar dacă ai un venit mai mic, însă totalul banilor va fi mai mic decât maximul care se poate împrumuta la un astfel de credit.

Ce vechime de salariu trebuie să ai pentru Prima Casă?

Majoritatea băncilor cer o vechime în muncă de minimum un an, cu specificația că la locul actual de muncă trebuie să ai o vechime de minimum 3 luni.

Până la ce limită de vârstă poți lua Prima Casă?

Băncile au reguli diferite pentru vârsta minimă la care devii eligibil pentru a accesa un credit pentru Prima Casă.

De regulă, vârsta minimă este cuprinsă între 18 și 25 de ani, în funcție de condițiile impuse de fiecare bancă în parte.

La fel ca la vârsta minimă, și vârsta maximă la care poți aplica pentru Prima Casă diferă de la instituție la instituție. Vârsta maximă se calculează astfel încât să ai 63-65 de ani la finalul perioadei de rambursare a creditului.

Contactează echipa ARDC-Residentials pentru a afla mai multe despre condițiile în care poți solicita creditul Prima Casă.

Care sunt actele necesare pentru dosar?

Descoperă care sunt actele de care ai nevoie pentru a alcătui dosarul:

• Actul tău de identitate – original și copie;

• Actul de identitate al partenerului/partenerei – original și copie;

• Copie după certificatul de căsătorie (dacă este cazul);

• Documente pentru a atesta salariul tău și al partenerului/partenerei – dacă este cazul;

• Ante contract de vânzare-cumpărare între vânzător și cumpărător în original, care să ateste achitarea avansului;

• Actele de proprietate ale locuinței;

• Extras de Carte Funciară;

• Declarație pe propria răspundere autentificată, care să ateste că la data solicitării creditului nu deții nicio locuință mai mare de 50 mpu, nu deții nicio locuință achiziționată prin programul Prima Casă sau deții o singură locuință cu suprafața mai mică decât 50 mpu.

Acestea sunt documentele obligatorii, dar în funcție de bancă, de tipul venitului sau al contractului de muncă se pot solicita și alte documente suplimentare.

Ce pași și etape trebuie să urmezi atunci când aplici la Prima Casă?

Află din rândurile ce urmează cum aplici la creditul Prima Casă pas cu pas:

1. Mergi la una dintre băncile care participă la programul Prima Casă.

Majoritatea băncilor din program au secțiune specială pe site „Prima Casă”, unde poți găsi toate detaliile necesare.

2. Vei primi de la bancă o listă cu toate documentele necesare pentru acest demers.

3.După ce vei primi lista, trebuie să completezi dosarul de finanțare.

Timpul necesar acestei etape depinde de fiecare client în parte și de angajator, de cât de repede faci rost de toate documentele necesare.

4. După ce ai dosarul de finanțare completat în totalitate, vei depune documentele de credit la bancă, pentru a fi analizate.

Un funcționar al băncii se va ocupa de dosarul tău și va analiza actele pe care le-ai atașat. În același timp, banca evaluează și imobilul.

5. Banca va evalua imobilul.

Dacă dosarul trece mai departe, urmează evaluarea imobilului adus în garanție. Evaluarea este realizată de către evaluatori imobiliari autorizați agreați de banca la care ai apelat. Raportul de evaluare se achită de către client. Conform OUG 52, poți alege orice evaluator autorizat ANEVAR, însă în cazul în care lucrezi cu un evaluator intern al băncii sau alegi un evaluator din lista pusă la dispoziție de către bancă, tarifele sunt negociate.

6. Banca aprobă dosarul.

Dacă banca aprobă dosarul, atunci acesta este trimis la Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM, pentru a obține garanția din partea statului român. Înainte ca dosarul tău să fie transmis către FNGCIMM trebuie să te asiguri că pui la dispoziția băncii un Extras de Informare pentru imobilul pe care vrei să îl achiziționezi, care să nu fie mai vechi de 15 zile calendaristice.

7. Fondul decide ce se întâmplă cu dosarul

După ce analizează cererea ta, Fondul poate aproba dosarul, îl poate respinge sau îl poate retrimite băncii (în cazul în care este incomplet sau completat greșit).

8. Fondul a aprobat dosarul.

Fondul ia decizia și o transmite băncii. Dacă răspunsul este pozitiv, Fondul trimite băncii și factura pentru comisionul de garantare.

Comisionul de analiză perceput de către Fond este de 0,25% din suma creditului și se plătește de către client.

9. Fondul redactează contractul de garantare și îl trimite băncii.

Contractul este semnat de către Fond și este trimis înapoi băncii.

10. Semnarea contractelor.

Contractul de credit și garantare se poate semna în aceeași zi cu contractul de vânzare – cumpărare sau în zile diferite, însă primul se semnează cel de credit și garantare (la bancă).

Apoi urmează semnarea la notariat. Clientul va duce la notariat un exemplar din contractele semnate la bancă și apoi va duce la bancă un exemplar din ceea ce a semnat la notariat.

Ulterior, biroul notarial va anunța clientul când poate veni să ridice încheierea de intabulare prin care se înscrie la Cartea Funciară dreptul de proprietate în favoarea clientului și ipoteca în favoarea băncii si a Statului Român prin Ministerul Finanțelor Publice.

După prezentarea acestui ultim document și a extraselor de informare aferente (ce vor fi puse la dispoziție clientului de către biroul notarial), clientul va avea banii în cont și poate face transferul către vânzător.

11. Te muți în noua casă.

Dacă ai trecut de toți acești pași, tot ce mai rămâne de făcut este să te muți în noua ta locuință!

Află de la specialiștii ARDC-Residentials mai multe detalii despre cum soliciți creditul Prima Casă.

Cât durează aprobarea dosarului Prima Casă de către Fondul de Garantare?

De regulă, Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM recomandă o perioadă de 60 de zile specificate în ante-contractele de vânzare-cumpărare pentru a finaliza tranzacția.

Deoarece vânzătorii cer de regulă un avans, o perioadă mai lungă între semnarea precontractelor și contractului final reprezintă garanția cumpărătorului că nu va pierde avansul achitat.

În primul rând, durata analizării dosarului durează de la bancă la bancă. Unele bănci oferă un răspuns în mai puțin de o săptămână, în timp ce altele își iau chiar și peste două săptămâni pentru analiză.

Timpul acesta se poate prelungi de la caz la caz. De exemplu, poți întâmpina situația ca funcționarul public să nu evalueze corect dosarul, să solicite noi documente și durata de aprobare se extinde.

Dosarul stă cam cinci zile lucrătoare la Fondul de Garantare, iar dacă acesta constată nereguli în dosar, actele se întorc la bancă și timpul se prelungește din nou.

Care sunt avantajele și dezavantajele pentru Prima Casă?

Avantajele creditului Prima Casă

• Cel mai mic avans: 5% (avansul creditului ipotecar este de 15%);

• Dobânda este foarte mică (ROBOR la 3 luni + marja de maximum 2%).

• Depozitul de 3 rate chiar acoperă dobânda pentru 3 luni în cazul neplății.

ROBOR (Romainian Interbank Offered Rate) este rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele și indicele acesteia se calculează zilnic.

Indicele robor are mai multe cotații, printre care și ROBOR 3M (la 3 luni). Acesta influențează valoarea ratelor lunare în lei.

Dezavantajele creditului Prima Casă

• Foarte multe condiții pe care trebuie să le îndeplinești ca să obții creditul;

• Durează mult până obții creditul și ai nevoie de un dosar cu multe acte atunci când aplici;

• Există un depozit colateral de 3 rate de dobândă;

• Imobilele achiziționate prin Prima Casă nu se supun Legii Dării în Plată;

• Exista interdicție de vânzare pentru 5 ani din momentul achiziționării, exceptând situația în care creditul se achită anticipat din surse proprii;

• Anual se plătește un comision de gestiune către FNGCIMM;

• Asigurarea de viață este opțională dar implică un cost suplimentar.

Care sunt băncile care acordă credit Prima Casă în 2019?

Deși multă lume se întreabă care sunt cele mai bune bănci pentru a accesa programul, rata este aceeași peste tot, însă fiecare bancă are puncte forte și puncte slabe, pe care le poți afla doar dacă ai mai lucrat cu banca în trecut (de exemplu, suport clienți sau alte beneficii).

În programul Prima Casă 2019, iată totuși o listă cu cele 14 bănci participante pe care le poți alege, în ordine alfabetică:

1. Banca Comercială Română
2. Banca Românească
3. Banca Transilvania
4. BRD – Groupe Societe Generale
5. CEC Bank
6. Credit Agricole Bank România
7. First Bank
8. Garanti Bank
9. ING Bank
10. Leumi Bank România
11. Marfin Bank
12. OTP Bank România
13. Raifeissen Bank
14. Unicredit Bank

Aproape fiecare bancă are pe propriul site un calculator/simulator de credite cate te poate ajuta să calculezi ratele online.

Plafonul alocat garanțiilor la Prima Casă 2019

Guvernul a aprobat în ianuarie 2019 plafonul pentru anul acesta, care totalizează două miliarde de lei.

Anul 2019 vine cu o schimbare, aceea că se elimină utilizarea valorii de reîntregire a plafonului (revolving) pentru emiterea de garanții. Această decizie face ca Guvernul să nu mai ofere finanțatorilor participanți la program alte limite suplimentare față de plafonul de două miliarde de lei.

Va dispărea programul Prima Casă?

Momentan, există informații despre acest program doar până în 2021. Strategia este făcută astfel: în 2019 sunt alocate două miliarde de lei pentru garanții, două miliarde de lei pentru 2020 și doar 1,5 miliarde de lei în 2021. Această reducere face parte din strategia pe cinci ani propusă de Ministrul Finanțelor la finalul anului, urmărindu-se diminuarea intervenției statului prin garantare – plecând însă de la premisa că piața creditului ipotecar va continua să se dezvolte, astfel că românii vor putea accesa mai ușor produsele bancare standard.

După 2021, nu se știe exact ce se va întâmpla cu acest program.

Concluzii

Fondul pentru Prima Casă este o alternativă foarte bună de creditare dacă nu îți permiți o locuință cu banii jos.

Contactează-ne la ARDC Residentials

și hai să discutăm pe îndelete despre toate detaliile unui astfel de credit și cum putem colabora!